自家有社会养老保险,中等收入的年青三口之家怎么着买保险

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              摘要:客户资料:吴先生一家,32岁,销售经理、公务?#20445;?#26376;均收入11000元
              年缴保费:16995元 客户需求:
              吴先生一家属于中等收入家庭,家庭年收入约为13.2万元。女儿两岁,刚买了房,每月房贷3000元。平时吴先生有买基金和股票的习惯,但这些投资有时盈利有时亏损,…

              朋友,你好,我是王百里,欢迎阅读王百里的个人文章。

              摘要:规划需求
              20万元的工程款是拿出来投资好呢,还是用来提前还贷?除了妻子有社保外,家里的其他人都没有任何保险,风险保障该如何规划?
              家在南昌的吴云强最近收到了他的一笔工程款,约有20万元。他向《投资与理财》咨询,这?#26159;?#35813;如何打理更好?
              吴云强,江西…

              TAGS:三口之家中等年轻保险买收入怎样

              前几天,一个很多年没联系的初中同学,向我咨询投资理财。

                规划需求

              话说这哥们儿,早年辍学,做生意发了家,攒了不少资产,不仅在老家有两套房,在北京还有一个小门面,现在手头又攒了小几十万,可房价涨翻了天,不敢买了,股票也觉得凶多吉少,问我投资点儿啥安全又赚钱。

                20万元的工程款是拿出来投资好呢,还是用来提前还贷?除了妻子有社保外,家里的其他人都没有任何保险,风险保障该如何规划?

              我问他买商业保险了吗,这哥儿们却说,买那东西干啥!保险都是骗人的,我和我老婆都有新农合,根本用不着保险!

                家在南昌的吴云强最近收到了他的一笔工程款,约有20万元。他向《投资与理财》咨询,这?#26159;?#35813;如何打理更好?

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                吴云强,江西南昌人士,19 8 4
              年出生,早年做过计算机三维画图,月工资只有2 0 0
              0元。后来,他跟着一个老乡做起来了工程施工概算,通过努力,慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历,以往的工程款都用来提前还房贷了,这次接到的2
              0万元工程款,他想好好规划利用一下。

              其实?#36824;?#20182;,我身边还有很多人,觉得自己年轻,公司待遇也不错,给交了社保,有的甚至还有补充医疗保险,根本没有必要自己再掏钱买什么商业保险,其实,这是个大大的误区。虽然有社保,但我们仍然需要商业保险!

                吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的“?#34892;?#19968;族”。家中有两个孩子,一个4岁,一个2岁,都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁,在南昌?#20064;啵?#26377;“五险?#20445;?#20803;工资2000元左右。2年前,两人贷款在南昌县买了一套9
              0平米的房,当时是6 8 0
              0元一平米,首付了22万元,商业贷款了40万元。去年,吴云强用他结算的工程款,提前还款了一部分,并修改了贷款方式和时间,目前还欠银行27.5万元,为15年的等额本金,月供将近3000元。再?#30001;先?#24120;生活开销,一家6口人,每月的花销在4500元左右。资产方面,除了2万元的银行活期存款,没有做其他任何方面的投资。

              今天的故事主人公,同样也是为自己缴纳了社保,没有补充购买商业保险。

                吴云强是家里的顶梁柱,收入却?#36824;?#23450;,不是每个月都有收入来源,而是项目到了一定程度,才结算一次。这次他收到的20万元工程款,就是他2013年一整年的收入。正因为此,他深深的意识到,自己家庭的风险系数太高,?#27604;?#30456;应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障。

              现年42岁的吴先生,是湖南怀化?#24515;?#20225;业事业单位的公务?#20445;?#32844;位是副处长,收入待遇在当地应该算不错的了,妻子林女士在当地一家民营企业里任职,家里有个19岁的儿子,正在大学读大二,夫妻俩在怀化贷款买了一套两居室。

                “吴先生的家庭负债水平较为?#23460;耍?#19981;建议提前还贷,可增加投资。流动性资产规模?#31995;停?#24212;急能力?#20808;酰?#38656;?#24613;?到6个月家庭开支的紧?#21271;?#29992;金。”

              按理说,这是一个十分让人羡慕的家庭,夫妻俩人收入稳定,儿子还有两年要毕业,也可以自立了,可是,两年前的一场大病,却把这个幸福美满的家庭,彻底毁掉了……

                贺峰
              2010年1月,?#29992;?#20013;意,现为资深业务经理,2013年11月荣获GCFP理财达人及理财星秀奖。

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                综合理财建议

              2014年吴先生在单位突然晕倒,同事赶紧把他送到了医院,经过检查,吴先生的淋巴上长有肿瘤,需要赶紧动手术切除。

                ◎紧?#21271;?#29992;金:

              吴先生在医院仅仅3个月,就花掉了40多万的医?#21697;?#29992;,其中社保只报销了不足20万,自己承担了20多万,因为前年刚刚买了房,这几乎掏空了他们家全部的积蓄,让吴先生感叹的是,社保竟然真的?#36824;?#29992;!

                吴先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响,必须建立紧?#21271;?#29992;金,额度为3-6个月家庭开支,以4500元/月,6个月计,需?#24613;?7000元紧?#21271;?#29992;金。考虑投资收益,可将该笔款项购买货币型基金,年化收益4%左右,高于一年期?#38405;?#30340;定存和活期存款。

              给儿子买了商业保险,自?#22909;?#26377;买商业保险来补充,现在后悔,已经来不及了。

                ◎投资调整:

              巨额的医药费用一下掏空了吴先生的家底,而他已经不能正常的去工作了,收入大幅度下?#25285;?#26368;要命的是,后续身体恢复治疗,所需的进口药是一分钱都不能报销,此外,还有各类营养费用、康复费用等等。

                吴先生目前没有任何投资。建议在?#24613;?#32039;?#21271;?#29992;金后的结余(17万-2
              .7万=14.3万)中调整出10万元,用作基金定投、购买银行理财产品或者国债,?#20113;?#33719;得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应,负债比较合理,不建议提前还清房屋按揭贷款。

              大家看明白了吧,为何人们总说我国的社保水平还很低,这个典型的例子,便是最好的说明了。

                保险利益说明

              虽然很多人张口闭口社保社保的,但其实对社保并不了解,这里王百里再给大家普及一下:

                65岁前身故,给付累计已交主险保费的105%;65岁后身故,给付累计已交主险保费的100%。

              所谓社保,其实就是社会保险,就是咱们常说的五险一金的五险,医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

                每满两年,给付3000元生存金,直至64周岁;65至79周岁,每年给付7665元生存金;80岁给付累计已交主险保费306580元。

              国家之所以大力推行社保,说白了就是为人们生病、养老、失业的时候提供最基础的保障,既然是基础保障,这就决定了社保只可能保障最基本的生存需求,只能保证大家喝?#29616;啵?#19981;至于饿死,而不是保大家吃?#20808;猓?#36807;上好日子。

                首次罹患35种重大疾病范围内疾病,给付20万元保险金。

              生活中,我们有个小病小灾的,有医保基本没有太多的负担,可是一旦生大病的话,没有商保的话,就是悲剧了。

                65岁之前意外身故,立即给付68万元保险金(50万+18万);65岁之后意外身故,立即给付50万元保险金。

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                因疾病或意外伤害,经医院诊断必须住院治疗,每天给付100元,最高给付180天。

              很多人问,商业保险到底有什么用,王百里只说一点,大家就能感受出商业保险的?#20040;?#20102;。

                住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。

              社保咱们都知道,即使你有社保,生病时候,也要先拿钱出来看病,而?#19968;?#22810;少是按比例报销的,绝不可能花10万赔12万。

                智富锁账户单独为吴先生锁定红利及投资回报,用作?#20248;?#25945;育费用。

              而商业保险就不一样了,不同于社保事后报销,如果买有商业重疾险,保险公司就可?#20113;?#21307;生的诊?#29616;?#26126;书,确定重疾属实后,就能提前给付现金了,而且赔多少钱根据的,不是花?#35759;?#23569;,而是根据你所购买的保额是多少。

                保险利益说明:

              比如,有的大病可能几万块就能治好,但如果你买的是30万的重疾险,那么一旦得病,无论你是花几万,保险公司都得按30万赔付。

                ◆搭乘普通交通工具,遭遇意外身故,给付100万元保险金。

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                ◆搭乘航空工具,遭遇意外身故,给付200万元保险金。

              总而言之,社保是保而?#35805;?#35299;决的是最低生活保障和医疗保障。单位补充保险,解决的是社保自费的部分,但?#35805;?#21547;社保不报销的自费项目,而且人走茶凉,只是阶段性的保障。

                ◆搭乘交通工具,遭遇意外,给付10000元/?#25105;攪品?#29992;保险金。

              自购的商业保险,解决的是社保、单位补充保险都不报销的部分,?#32422;?#20859;老金不足的问题,是未来生活品质的保障,这三者之间没有排他性。有了社保、单位保险,剩下的漏洞由商业保险来填补,这样我们才会拥有无后顾之忧的美好人生。

                ◆满期给付累计已交主险保费的160%,合计23280元。

              社保,管有吃有穿,商业保险,管?#38498;么?#26262;。商业保险是对社保进行的最好补充。一个完备的家庭保障计划,社保、商保,一个都不能少!

                吴先生和太太的保险方案是在吴云强投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。

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              www.041.net,  “仅太太一人有社保,保?#20808;?#21475;大。在家庭收入的10%–20%范畴内,建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。”

              故事说到这儿也就结束了,如果你喜欢王百里的文章,欢迎评论,转发,分享给你身边的人。

                任立
              中德安联人寿保险公司资深业务经理,2004年加入寿险行业,2013年获COT
              资格及全国第二名。

                情况梳理

                吴先生的家庭年收入:22.4万元(20万+妻子2.4万)

                吴先生的家庭支出:5.4万元(4500元*12)

                吴先生的家庭资产:6 3 . 2万元(房产6800元/平米*90平米,加存款2万)

                吴先生的家庭负债:27.5万元(15年的等额本金房贷)

                情况分析

                ◎关于家庭收支:?#21491;?#25552;供的资料看,不考虑其他开销,2013年家庭收支节余17万元(22.4万-5.4万)。

                ◎资产负债情况:仅从提供的资料看,资产负债率43.5%(27.5/63.
              2),家庭资产负债率偏高,有一定风险。

                具体规划建议

                ◎留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元,再存3万元。一般急用现金留?#35805;?#24180;的即可,但因为吴先生收入?#36824;?#23450;,建议留一年的,?#21592;?#33021;衔接上。

                ◎拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本,减少家庭风险。

                ◎在家庭收入的10%–20%范畴内,建议用3万-
              4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险,家庭经济支柱吴先生的寿险和意外险(建议总保额应为家庭年收入的5-10倍)保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。

                ◎拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类,可考虑股票或股票类基金等风险高(收益也可能高)的投资;如不喜好风险高的,可选择风险低的债券或货?#19968;?#37329;类、保底理?#35780;?#31561;方式投资。

                具体保险产品设计及说明

                ◎吴先生:

                安联安康逸生两全保险(B款)附加安康逸生长期重大疾病(B款)50万元保额;2
              0年交费,保障到70岁,年交保费1414
              5元。考虑到吴先生在家庭的经济支柱地位,附加了100万元的联众意外伤害保险(年保费2000元)和50万元的安顺年年定期寿险(首年保费585元)。这样,吴先生的身故保险金额达到200万元,约相当于目前家庭年收入的10倍,可以规避吴先生因人身风险而带给家庭的收入中断风险。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安?#31561;?#24847;住院医?#21697;?#21307;疗保险(B型),首年合计保费17343元。

                ◎吴太太:

                安联安康逸生两全保险(B款)附加安康逸生长期重大疾病(B款)50万元保额;2
              0年交费,保障到70岁,年交保费12 2 4
              0元。附加30万元的联众意外伤害保险(年保费600元)。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安?#31561;?#24847;住院医?#21697;?#21307;疗保险(B型),首年合计保费13358元。

                ◎孩子:

                两个孩子均通过安联超级随心两全保险(分红型,2 0年交费,保障到2
              5岁),附加30万元保额的安康延年重大疾病保险,并附加安康守护意外伤害医疗保险(B型)和安?#31561;?#24847;住院费用医疗保险(B型)。两人首年保费合计5311.19元。

                综上所述,吴先生通过安联保险专家的建议,首年年交保险费36012
              .69元,可以获得全家人一份全面、安心的保障。

                点 评

                两个保险规划师都给吴云强一家设计了首年约3.6万元保费的保险方?#31119;?#21344;去家庭收入的20%,保费较高,保额也充分,保?#20808;?#38754;。至于是否提前还贷,两个规划师给出了截然不同的建议,中意人寿的贺强认为结余的钱可全部用来投资,因为吴先生的家庭资产配置实在单一,投资比例几乎为零。而中德安联的任立则建议还款10万元,多余的部分再用来做投资理财。吴先生可根据自己的情况,参考我们规划师给出的建议哦。

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