乡镇银行从,苏黎世农商户已发3伍亿次级债

              摘要:当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力,二是希望通过村镇银行实现跨区经营。此前,城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此,设立村镇银行变相成为这些?#34892;?#38134;行实现跨区布局的一个新渠道。
              但在实际运营过程中,村镇银行的表现?#34892;?#8230;

              今年6月末银行间市场流动性紧张的梦魇,仍萦绕在监管和商业银行之间。

              11月22日,广州农商行召开临时股东大会,准备发行二级资本债券。新领导更替后,该行补充资本的压力愈加明显。一年前,该行已成功发行35亿次级债,创下农商行发债规模最大纪录。

                当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力,二是希望通过村镇银行实现跨区经营。此前,城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此,设立村镇银行变相成为这些?#34892;?#38134;行实现跨区布局的一个新渠道。

              记者从知情人士处获悉,在6月末的流动性危机后,东部一省份金融监管部门要求,辖内的法人银行机构必须保证本行的超额备付金率不低于3%,“即该地区城商行和农商行每日的超额备付金率都不能低于这个指标,若低于指标监管部门要有所处罚”。

              该行拟筹建珠江银行金控集团,金融租赁牌照却迟迟未获银监会批准。

                但在实际运营过程中,村镇银行的表现?#34892;?#20196;人失望。

              根据银监会数据,6月末,国内商业银行人民币超额备付金率为2.63%,该地区新设立的备付金指标高于国内银行平均水平。

              金融租赁牌照依然悬空

                村镇银行大多设立在经济不发达地区,而这些地区银行等金融机构数量较少,这使得村镇银行在运营过程中往往出现“单打独斗”的局面,加之这些地区缺少信用基础和贷款?#38469;酰?#22240;此很难形成规模效应。

              在利率市场化和流动?#36816;?#37325;压力下,地方?#34892;?#38134;行风险管理备受关注。记者还从上述知情人士处获悉,长三角一地区银监部门,已专门抽调人员成立小组,推动当地法人银行机构重视利率市场化影响,加强流动性管理。“目前,已经研究了几条简易的指标,正在和辖内银行进行?#20302;ǎ?#19979;一步将试行”。

              11月22日,广州农商行召开了2013年第一次临时股东大会,审议了《关于发行二级资本债券的议案》。此外,早在去年举行的2011年股东大会?#24076;?#35813;行已通过《发行小微专项融资债券的议案?#32602;?#33267;今未见相关融资进展。

                不久前,“建设银行在北京金融资产交易所挂牌旗下所持有的27家村镇银行股权”的消息把村镇银行推到了台前。

              除此之外,记者从河南一位银行业人士处获知,当地监管部门去年底推动17家城商行成立了流动性准备金,“目前,省政府进一步提出,由河南13家城市商业银行合并组建成省级银行,抱团提高风险抵抗能力”。

              实际?#24076;?012年6月,该行已发行35亿元人民币的次级债券,10年期的票面利率为5.99%,发债规模居全国农商行?#20302;?#39318;位,在?#34892;?#38134;行中居第二位。该行因此成为近3年?#27425;?#19968;一家发行次级债的农商行。

                信息显示,建行拟出清持有的27家村镇银行股权,挂牌?#20934;?#32422;人民币16亿元。建行2017年报显示,这27家村镇银行中,大部分实现了盈利,个别银行为亏损。其中盈利最高的为上海浦东建信村镇银行,去年盈利1784.56万元;最低的是重庆万州建信村镇银行,盈利规模只有65.91万元。亏损情况:浙江武义建信村镇银行去年亏损2638.51万元、宁波慈溪建信村镇银行亏损84.87万元、浙江苍?#36758;?#20449;村镇银行亏损1076.11万元。若此番交易成功完成,意味着建行?#27807;?#36864;出村镇银行业务。

              盈利、流动?#36816;?#37325;压力

              截至2012年末,该行核心资本充足率为11.56%,比2011年下滑1.25个百分点。补充显然成为新一届领导人的压力。

                出售村镇银行的不只是建行。此前,重庆农商行转让其持有的云南大理渝农商村镇银行36%的股权;国家开发银行?#27493;?#20854;持有的15家村镇银行股权转让给了中国银行?#26696;?#30331;金控的联合?#23637;?#26041;。外资银行中,渣打银行、澳洲联邦银行也已“打包出售”控股的村镇银行。

              在利率市场化提速的背景下,地方法人?#34892;?#38134;行盈利、流动性压力显著上升。

              今年7月,该行前?#21619;?#20107;长升任该行大股东广州国际控股集团董事长,原行长王继康已升任党委书记、董事长,原副行长易雪飞则升任党委副书记、行长。

                村镇银行的“打包出售潮?#24065;?#36215;了?#30340;?#30340;广泛讨论:管理难、发展难、盈利难似乎成为村镇银行的标签,也被看成是村镇银行成长过程中翻不过去的?#26696;?#23665;”。

              一直被视为小银行经营范本的苏南地区农商行,根据记者获取的数据,近几年,该地区的农商行营收、盈利均较为快速、稳健,利差水平较高,不少银行保持在4%左右,甚至高于大?#34892;?#38134;行。

              广州农商行前身为广州市农村信用合作联社,于2009年11月改制为股份制银行。时?#21619;?#20107;长的黄子励定下五年内实现上市的远景目标。2011年4月,有媒体报道,该行正在筹备A股上市,募集资金约100亿。该行2012年年报显示,将开拓资本补充渠道,董事会审议通过了关于开?#32929;?#24066;前期准备工作的议案。

                曾经以“破局者”姿态出现的村镇银行,现在怎么了?

              不过,随着去年存款利率波幅放开,苏南地区农商行存款利率普遍上调10%,上浮到顶,在此背景下,2013年农商行利差明显有所降低。

              今年11月,重庆银行、徽商银行前后在香港联交所上市,众多在A股排队的银行纷纷表示转战H股。作为全国排名第四的农商行,广州农商行迟迟未出现在证监会公布的IPO名单中。

                盈利困难

              “不少农商行已经下降了一个百分点,下降幅度超过20%,对利润蚕食巨大。”江苏一位银行业人士对记者称,加之今年以来,东部零售和制造业不?#21363;?#27454;反弹,例如钢贸贷款不良增加较多,该地区的农商行利润增幅下滑已较为明显。

              广州农商行是地道的本土银行。截至2012年末,该行有373个支行和260个分理处,网点数在广州地区银行同业首位,主要在广州?#34892;?#22478;区、城乡结合地带和广州农村地区。跨区经营主要依赖村镇银行。截至2012年末,该行旗下村镇银行达22家,分布在全国9个省?#23567;?#20170;年8月初,该行准备在广东省河源市设立支行。据该行相关人士透露,该支行将于今年年底开业。这将是该行在广州地区以外设立的第一家异地分支机构。

                村镇银行成立之初,很多城商行、农商行对这块金融牌照趋之若鹜。银监会网站数据显示,仅2010年,全国新增村镇银行就有201家,超过2007年—2009年三年的总和。

              在该人士看来,从李克强总理?#19981;埃?#36824;有中央出台的?#21215;?#26469;看,推动利率市场化调子很高,很可能下半年或明年上半年,存款利率将在原有上浮基础?#24076;?#20877;上浮10%。“如果利率再上浮10%,商业银行的经营压力就很明显了,如果存款利率可以上浮50%,就基本实现了利率市场化,在国外,这个过程中出现过?#34892;?#38134;行兼并重组”。

              事实?#24076;?#35813;行还试图通过设立金融租赁公?#23601;黄?#22320;域限制。2011年该行第一次临时股东大会?#24076;?#24050;通过设立珠江金融租赁公司的议案,该议案已提交广东银监局审核并提交银监会审批。至今已有两年,该行相关负责人对理财周报记者表示:“银监会还没批?#30784;!?/p>

                “当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力,二是希望通过村镇银行实现跨区经营。”山东一家村镇银行支行负责人表示。此前,城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此,设立村镇银行变相成为这些?#34892;?#38134;行实现跨区布局的一个新渠道。

              记者获悉,上述长三角地区银监部门,上半年已专门对法人银行经营压力进行调研摸底,调研结果显示,村镇银行由于实行主办银行制度,由大银行负责,短期经营风险可控;城商行与农商行压力最大,甚至部分机构出现盈利下滑。

              接近银监会的人士透露,迟迟未放开的原因,主要是担忧城商行和农商行异地扩张的问题,因为金融租赁业务的开展不受注册地限制。

                但在实际运营过程中,村镇银行的表现?#34892;?#20196;人失望。

              事实?#24076;?#20316;为防范区域金融风险的一项主要工作,银监会也早已提示严?#20048;行?#38134;行流动性和经营风险。银监会主席助理阎庆民此前称,要督促?#34892;?#38134;行各项监管指标达标,严?#20048;?#35201;风险,关注重点区域和重点银行。

              今年9月,北京银行的金融租赁牌照已获批,这被?#30340;?#35270;为城商行、农商行金融租赁牌照的正式开闸。该行总经理杨博钦在10月底上海举行的第十届中国国际金融论?#25104;?#34920;示,广州农商银行正在设立租赁模?#20581;?/p>

                中国社科院此前发布的关于中国村镇银行发展的报告显示:只有80%的村镇银行是盈利的,另外有部分持平,还有200多家村镇银行是不盈利的。出售村镇银行的重庆农商行财务数据也显示,2017年前三季度,12家村镇银行中有5家出现亏损,全部村镇银行盈亏相抵后累计亏损5931.52万元。

              河南城商行抱团取暖

              据悉,该行计划筹建独立法人的村镇银行子银行,还拟成立独立法人的小企业贷款专营?#34892;摹?#20449;?#27599;?#20844;司、消费金融公司等,条件成熟时将更名为“珠江银行?#20445;?#19978;述机构将成为珠江银行金融控股集团的雏形。

                可见,当初奔着金融牌照的稀缺性和试图“曲线救国”实现跨区经营的发起人现在面临着同样的困扰——难赚钱。

              如上文所述,上述东部省份已着手提高当地法人银行超额备付金率,来防范流动性风险。“这两年,该省的城商行已连发一两起?#26412;?#31561;较大案件,影响很差,当地监管为了?#20048;?#20877;出现区域性金融机构风险,相较其他省份,提高了监管标准。”上述知情人士对记者称。

              不?#21363;?#27454;率上升

                “我们村镇银行一年差不多能有十几万的盈利,这点利润意义不大。”某村镇银行支行负责人直言,“最早,政府对村镇银行有补贴,后来补贴取消了,再加上实际经营也不好做,现在村镇银行举步维艰。”

              据记者了解,该省城商行与农商行都较为分散,数量多但规模普遍偏小,其中最大城商行规模仅略超千亿,单体抵御风险能力较弱。

              截至2012年末,资产规模3474.55亿,净利润40.88亿,分别同?#20173;?#38271;26.93%、40.97%。是广州地区仅次于四大国有商业银行的第五大银行机构。

                难成规模

              除了超额备付金率以外,上述长三角地区银监局还在酝酿其他流动性防范指标,包括负债稳定性等。

              广州农商行被视为“广州市政府的儿子?#20445;?#22269;有股东持股占总股本的22.07%。该行股权结构比较分散,前十大股东持股比例均低于5%。其中第一大股东为广州国际控股集团有限公司,持有4.91%的股权。第二大股东为广州珠江实业集团有限公司,持有4.53%股权,第三大股东为广州国际集团有限公司,持有4.29%股权。

                被寄予厚望的村镇银行为何难破“盈利关?#20445;懇的?#20154;士认为,村镇银行在盈利方面没有达到预期主要是由于网点较少,难以形成规模效应。

              “河南17家城商行都是独立运作,?#34892;?#22478;商行有大量资金无法贷出,?#34892;?#22478;商行则缺乏资金放贷。河南需要一家省级的商业银行,用于统筹调配各城商行之间的资金盈余。”河南省政府金融办主任孙新雷不久前公开表示。

              作为广东省?#20934;一?#24471;银监会批复筹建的农商行,广州农商行改制后主要做零售银行,做大城乡消费贷款,更好地为农户、?#34892;?#20225;业等服务,集中在老本行“三农”上拓展资?#30784;?/p>

                一般而言,村镇银行大都设立在经济落后的地区。银保监会数据显示,截至2017年底,村镇银行机构组建数量已达1601家。这些村镇银行已经覆盖了全国31个省份的1247个县(?#23567;?#26071;),其中65%都在中西部地区。此外,有416个(占总数的55%)国家?#29420;?#21439;或特困地区所辖县市已设立或已备案规划拟设村镇银行。

              记者从上述河南银行人士处获悉,目前,省级银行组建已有实?#24066;?#36827;展,近期河南省政府已与上述13家城市商业银行管理层,?#32422;?#30456;关地市政府层面有过一些?#20302;ǎ?#22914;若顺利,在各银行董事会、股东会通过,将进行清产核资,进行筹建。

              银行业分析人士指出,由于从农村信用合作联社转制而来,农商行的优势之一在于服务“三农”。而银监会于2013年2月份下发的《中国银监会办公厅关于做好2013年农村金融服务工作的通知》也为农商行的发展带来契机。

                可见,村镇银行大多设立在经济不发达地区,而这些地区银行等金融机构数量较少,这使得村镇银行在运营过程中往往出现“单打独斗”的局面,加之这些地区缺少信用基础和贷款?#38469;酰?#22240;此很难形成规模效应。

              记者对该13家城商行进行了解,其各家资产规模基本低于400亿元,全部总资产尚不超过2000亿元,规模普遍较小。

              2013年5月16日,广州农商银行与广东省水利厅、财政厅举行了《广东省民生水利项目100亿元融资合作协议》及《广东省民生水利项目24亿元贷款合同》签?#23478;鞘健?#20854;中首期24亿元资金均由该行发放。据了解,上述100亿元的水利融资项目中,广州农商银行所占份额最大,达24亿元。

                其实早在2010年底,就有银行向银监会提出了“批量化”发展村镇银行的思路。但后来也?#27982;?#26377;了下文。

              “但是,不同区域分设指标后,地区间?#27493;?#20986;现不平衡监管问题。”上述知情人士称,设立3%超额备付金率后,上述东部省份城商行已?#20174;常?#20170;年机构本身流动性就相对紧张,还要给当地人民银行交足额的超额备付金,压力?#29616;亍?/p>

              值得注意的是,农商行在资产质量方面依然面临挑?#20581;?#38134;监会最新数据显示,一季度我国农村商业银行的不?#21363;?#27454;率高达1.73%,是不同类型银行中最高的。

                “我们周边居民收入水平不高,乡镇企业的闲置资金也有限,所以我们吸储比较困难。”山西一家村镇银行柜?#22791;?#35785;新金融记者。

              2012年年报显示,广州农商银行不?#21363;?#27454;率为0.71%,比2011年上升0.12个百分点。该行表示,2013年是该行推动转型发展和结构调整的关键之年。去年中间业务收入11.27亿,比上年增加0.53亿,增幅4.92%。

                中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长刘勇在接受新金融记者采访时表示:村镇银行应积极开辟筹集资金的多种渠道,解决贷款缺口问题。“一方面主动加强合作,以较低的成本获得资金,同时需要获得同类型银行的支持,带动贷款业务的增加;另一方面充分利?#20040;?#32479;媒介大力宣传,坚定不移地走农村市场路线,引导农民将小额闲置资金存入村镇银行。”刘勇说。

                一体化经营

                因为网点较少,难以形成规模,所以村镇银行的运营成本一?#26412;?#39640;不下。刘勇表示:银行运营成本往往以“收入费用率”作为重要依据,其一般与银行规模成负相关。“一般情况下,国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右,农村信用合作社通常为22%—30%,而村镇银行则高达40%以上。”刘勇说。

                基于此,不少?#34892;?#38134;行的村镇银行处于停摆的状态。?#30340;?#20154;士直言:除了运营成本高,不少村镇银行内控出现冒名贷款,导致逾期、不良飙升,现在的情况是卖不掉也做不好。

                ?#30340;?#20154;士认为,未来,村镇银行将通过兼并重组整?#24076;?#36880;渐进行一体化经营。中国小额信贷联?#39034;?#21153;副理事长白澄宇认为,村镇银行未来会呈现三大?#39751;疲?#31532;一,发起行会逐渐退出,村镇银行成为由民间资本出?#23454;?#26381;务当地小微企业和“三农”的民营银行;第二,随着金融科技的发展,未来村镇银行会出现业务联合与兼并,整合业务降低成本;第三,未来村镇银行的业务将差异化发展,各村镇银行根据各地情况开发多种细分市场和产品。

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